文/挪威

前两天，湖南住建厅怒气冲冲地发了一份通知，要求湖南各地住建部门暂停和渤海银行的商品预售房资金监管合作。

通知里不仅提到了商品房预售资金，还有公积金、物业维修基金，总结来说，就是斩断这条线下的资金往来。事儿一出，圈里的同行们感慨，从来都是赢家且硬气得不行的银行：

(资料图片仅供参考)

这次终于也上了黑名单。

一位地产行业的朋友说，像这种官方部门公开拉黑某个银行机构的操作，是很少见的，最近两年比较多，主要是因为最近两年很多开发商的楼盘建着建着就建不下去了，懂的都懂。

于是购房者们花了一辈子的积蓄，连块水泥板子都没有，在稳楼市的大背景下，这是绝对的红线，哪个银行碰到了这根红线都得电一身，掉层皮。

比如去年十月份的时候，佛山住管局就公开通知，暂停和华夏银行的合作。原因呢，和湖南叫停跟渤海银行的合作是一样的：

说好了让你们监管的钱，你们监管到狗肚子里去了？

2018年，彼时还是一个恒大许老板风光无限的年份。2019年3月份的时候，许老板坐在恒大2018年业绩发布会上意气风发，背后广告牌印着9个大字，「新恒大、大战略、大格局」。

是许老板喜欢的风格，许老板喜欢讲战略、讲风格。

许老板在业绩会上向大家展示，恒大2018年净利润高达722亿多，核心净利润783亿多，都创造了行业最高记录，在这场发布会上，许老板开心地告诉大家，恒大的战略转型已经取得了显著成效。

也是在2018年，渤海银行株洲分行和当地监管机构签订了协议，成为株洲市商品房预售资金监管银行。

2019年的时候，恒大株洲誉苑、北大资源株洲天池两个项目的房产预售资金划入渤海银行株洲分行，但2021年有株洲誉苑的业主在当地新闻网上留言，说小区已经停工半年了，他们被告知恒大内部没钱，只能靠监管预售资金来建楼了，要求查看恒大株洲誉苑的监管账户余额。

我不知道这位业主朋友最后有没有看到恒大株洲誉苑监管账户上的余额，不过湖南住建厅前两天的通知告诉了大家答案，应该是账户上没多少余额了：

渤海银行未经同意，擅自划扣恒大誉苑、北大资源天池项目重点监管资金。

大家都知道，我们实行的是商品房预售制度，所谓预售，就是先搭个棚子卖楼花，然后再拿钱施工盖房。

开发商当然是想拿到钱尽快去开下一个项目，资金周转率拉到极限，但问题是，钱被拿走了，怎么保证这个项目的交付，因此，就要有监管。通常而言，这些监管资金是放在指定的银行账户上，根据开发商建设进度来划拨。

比如西安的规定是，分三段划拨资金，完成主体结构验收、完成竣工验收、完成竣工验收备案三个阶段，使用的重点监管资金的比例分别不得超过50%、95%和99%。

但一位在地产做财务管理的告诉我，哪个开发商看着几十亿资金趴在账户上动都不能动不会眼馋？你是老板你眼馋不。

恒大要这么搞，恒大哪来的2018年行业创纪录的利润？

魔法就此诞生，我们的法宝向来是法理无外乎人情，大家都是在道上混的，都是有关系网的。许天说，银行要挣钱不要？相关部门的老同学是不是很久没有出来吃顿饭了搓个澡了？许天是懂搓澡的。

做地产的朋友们对这类魔法应该很熟悉了，比如开发商请工程方的老大搓个澡，让对方配合自己联手提交虚假的施工材料，证明项目工程进度超前，再请银行的搓个澡，相关部门的搓个澡，睁一眼闭一睁眼。

接着，预售资金从监管账户就划给了工程方，工程方再把钱转给开发商。

不过这还算比较文明的操作，至少请了群众演员，有些老板演员都懒得请，直接让业主把钱打到非监管账户里，或者是直接和银行搓澡，让他们划钱出来，开发商拿着钱再去投下一块地，什么叫高周转，这就叫高周转。

回头查起来，也是一笔糊涂账。

郑州网红盘康桥玖玺园2020年7月开盘，到2021年年初就差不多卖完了，卖了44个亿，说是2023年10月会交付，但业主们在2022年7月份的时候，发现楼盘的施工进度不到三分之一，而且已经陷入了停滞。

业主们找到工程方，工程方说也在找开发商要钱；业主们找到房管部门，房管部门说银行违规划拨预售资金；业主们怒气冲冲地闯进银行，银行拿着材料说你们看，我们都是根据审批划拨预售资金的，听招呼干活；业主们再次找到房管部门，部门里的人说，银行说法与事实不符，这事儿比较复杂。

业主们懵逼了，卖了44个亿，开发商说没钱了，工程方说没收到钱，银行说自己按照规定来的，部门里的人说事情比较复杂，但钱呢？问来问去：

原来小丑是自己。

总结起来就是，你知道你的钱是交上去了，但你的钱究竟被用来盖谁的房子，就不一定了，甚至是不是用来盖房子都难说，不然你觉得许老板造恒驰汽车的时候买买买的钱哪来的。

坦白讲，这种骚操作在银行和地产的圈子里并不少见：

只是渤海银行做得比较优秀。

而渤海银行的优秀并不是一枝独秀，简直是四面开花。比如个人消费贷业务，从财报上看，渤海银行2017年的消费只有88个亿，2020年直接飙升到1170亿元，翻了近10倍。

大家肯定都好奇，上千亿的消费贷，这些钱都给到了谁了呢？2019年渤海银行在一场论坛上披露了合作名单：

度小满金融、腾讯金融、小米金融、国美金融、苏宁金融、乐信、360金融、维信金科、51信用卡、美利金融、品钛、大数金融、即有集团、数尊科技、米么金服…

你看，都是些大家非常熟悉的名字，遥想21年渤海银行和江西济民可信互撕，大家也就见怪不怪了。

济民可信放了33亿存款在渤海银行的账户里，发现被莫名其妙地被用于另外一家毫无关联的企业融资贷款担保，结果后者贷款逾期，济民可信28亿存款无法支取，传为圈内美谈。

据渤海银行2021财报，人均薪酬达到51万，其中像总行行长助理、条线总裁、中层管理人员、分行行级领导和市场营销总监之类的管理层人员一共346名，，薪酬总量达到了6.24亿元，平均年薪：

180.38万元。

相比之下，五大行的老大年薪都没有超过百万，宇宙第一大行工行的人均薪酬也就渤海银行的一半差不多，完美诠释了什么叫胆量就是生产力。

许天说，虽然这和月薪三千的我们没太大关系，但我觉得，千把块钱虽然不多，但以后存款还是要稍微注意点。

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